PENYALURAN
KREDIT (CREDIT CREATION)
Tulisan ini dikutip sebagian dari Buku Advanced Credit Risk Analysis and
Management, Ciby Joseph, terbitan John Wiley & Sons 2013.
Kredit
sangat penting dalam dunia modern dan menciptakan kekayaan, asalkan digunakan
dengan bijak. Krisis Kredit Global selama tahun 2008/2009 telah menunjukkan
bahwa pemahaman yang kuat tentang risiko kredit yang mendasari sangat penting.
Jika kredit macet, hampir setiap aktivitas dalam perekonomian terpengaruh. Cara
terbaik untuk memanfaatkan kredit dan mendapatkan hasil adalah memahami risiko
kredit.
Analisis dan Manajemen
Risiko Kredit Tingkat Lanjut membantu untuk memahami berbagai nuansa risiko
kredit. Ini membahas berbagai teknik untuk mengukur, menganalisis, dan
mengelola risiko kredit baik bagi pemberi pinjaman maupun peminjam. Dimulai
dengan mendefinisikan apa kredit dan kelebihan dan kekurangannya, penyebab
risiko kredit, tinjauan historis singkat dari analisis risiko kredit dan
pentingnya strategis risiko kredit di lembaga-lembaga yang mengandalkan klaim
atau debitur. Kemudian dirinci juga berbagai teknik untuk mempelajari risiko
kredit tingkat entitas, termasuk risiko kredit tingkat portofolio.
Perjanjian Basel I, II
dan III. Dua risiko kredit yang paling umum, risiko kredit proyek keuangan dan
risiko kredit modal kerja, tercakup secara rinci dengan ilustrasi. Peran
diversifikasi dan derivatif kredit dalam manajemen portofolio kredit
dipertimbangkan. Ini juga mencerminkan pada bagaimana krisis kredit berkembang
dalam ekonomi dengan mengacu pada formasi gelembung.
Kredit dapat terjadi dari satu sumber dana yang dikelola oleh
sistem perbankan. Hal ini dapat
digambarkan melalui mekanisme penyimpanan uang dari seorang nasabah setelah
disisihkan untuk cadangan minimum (GWM) yang ditetapkan pemerintah, kemudian
Dana tersebut disalurkan kembali kepada masyarakat yang membutuhkan dalam
bentuk pinjaman/kredit.
Sebagai Contoh untuk
memberikan gambaran lebih jelas terkait Kredit adalah transaksi sebagaimana berikut
ini :
Tn.A, Tn.B, Tn.C, Tn.D
dan Tn.E, bertransaksi dengan Bank XYZ dimana Bank tersebut harus mementain/
mempertahankan 10 % Cadangan dalam bentuk Deposito. Pada Tgl. 1 Maym Bank XYZ menerima simpanan 10.000.
Dihari yang sama Tn.A
mengajukan pinjaman sebesar 9.000, dan
Bank menyisihkan 10% sebagai Rasio
Cadangan.
Tn A menggunakan uang
yang diterimanya dari Kredit tsb untuk
membeli TV dari Tn.B. Tn B menempatkan
dana sebesar 9.000 dari hasil penjualan tsb
dalam bentuk Deposito di Bank XYZ.
Bank dihari berikutnya, tetap
menyisihkan 10 % dan selanjutnya menyalurkan kredit kepada Tn.C yang mengajukan
pembiayaan sebesar 8.100 untuk membeli stereo set dari Tn.D.
Tn.D menyimpan kembali
uang hasil penjualan tersebut kepada Bank XYZ dimana bank kembali menyisihkan
kembali cadangan 10% dalam bentuk deposit (simpanan) dan meminjamkannya kepada
Tn.E sebesar 7.290.
Dari ilustrasi di atas ternyata
Bank XYZ telah berhasil menyalurkan 3 kredit sebesar 24.390 (9.000+8.100+7.290)
dari simpanan sebesar 10.000.
Meskipun nilai kredit semakin berkurang karena harus
menyisihkan 10% cadangan, namun terbukti bahwa Bank dapat
memberikan/menyalurkan lebih dari satu kredit hanya dari satu kali penempatan Deposito/
simpanan.
Rantai transaksi kredit dan deposito
yang akan berlanjut terus sampai persyaratan yang disediakan tidak lagi mencukupi untuk pemberian kredit
lebih lanjut.
Dari kasus tersebut bisa kita lihat
bahwa transaksi Bank XYZ akan bertambah menjadi 90,000, misalnya Sembilan kali
lebih besar dari modal simpanan awal sebesar 10,000.
Tabel berikut memberikan gambaran
lebih jelas.
Sejumlah Kredit dalam sistem Perbankan dapat
disalurkan hanya dengan satu deposito/simpanan. Hal ini dapat dihitung dengan
rumus sbb :
Pembentukan kredit = Simpanan
awal (1-r)
r
r = Rasio cadangan/margin
Meskipun demikian pada prakteknya
penyaluran kredit oleh bank dipengaruhi oleh beberapa factor seperti regulasi,
kebutuhan cadangan bank sentral, kondisi pasar secara umum dan permintaan akan
pinjaman dsb. Secara normal bank dapat membentuk kredit 5-6 kali lebih besar
dari dana simpanan awal (500 sd 600%).
Kredit adalah sesuatu yang semua
orang lazim gunakan. Kredit bisa bagus jika digunakan dengan bijak. Ini adalah
kesepakatan untuk menerima barang, jasa atau uang sekarang dan membayarnya di
masa depan. Kredit dapat meningkatkan taraf hidup keluarga. Misalnya,
kebanyakan orang menggunakan kredit untuk membeli rumah. Penting untuk diingat
bahwa kredit tidak gratis. Membeli "tepat waktu" berarti membayar
biaya dan bunga atas pembayaran harus tepat waktu.
Agar kita tidak terjebak dalam
lilitan tagihan kredit, maka kita perlu mengetahui Keuntungan dan kerugian yang
kita dapatkan apabila kita menggunakan Fasilitas Kredit (Bank) :
A. Keuntungan Fasilitas Kredit (Bank)
1. Fleksibilitas:
Fasilitas Kredit/Pinjaman di Bank, Anda hanya perlu khawatir tentang membuat
pembayaran cicilan rutin tepat waktu. Ini adalah keuntungan atas cerukan, di
mana Anda harus membayar jumlah penuh ketika bank menuntutnya. Selain itu, bank
biasanya tidak memantau bagaimana Anda menggunakan pinjaman Anda selama Anda
melakukan pembayaran tepat waktu, sehingga Anda dapat menginvestasikannya
sesuai keinginan Anda.
2. Biaya Efektif:
Dalam hal suku bunga, pinjaman bank biasanya merupakan opsi termurah daripada cerukan
dan kartu kredit. Menurut Bankrate, sejak Oktober 2018, suku bunga tetap
rata-rata untuk kartu kredit telah melonjak menjadi 17, 49 persen, sementara
pinjaman yang disediakan oleh bank tertentu yang dijamin oleh Small Business
Administration memiliki tingkat mulai dari 7,5 hingga 10 persen. Suku bunga
yang lebih rendah dari pinjaman bank pasti Akan menghemat uang Anda.
3. Laba yang Ditahan: Sementara bisnis yang mengeluarkan ekuitas untuk
meningkatkan modal sering memberikan persentase dari keuntungan mereka kepada
pemegang saham, bank mengharuskan peminjam hanya membayar pokok dan jumlah
bunga pinjaman. Dengan demikian, Anda Akan mempertahankan semua keuntungan
bisnis Anda.
4. Manfaat Pajak:
Ketika Anda menggunakan pinjaman bank karena alasan bisnis, bunga yang Anda Bayar
atas pinjaman adalah biaya yang dikurangkan dari pajak. Misalnya, jika Anda
membayar bunga 5 persen pada pinjaman $ 30.000, maka bunga tahunan Anda dapat
dikurangkan dari formulir pajak Anda.
B. Kerugian/Masalah yang Akan dihadapi dengan Kredit (Bank)
1. Persyaratan yang Ketat: Karena banyak pinjaman bank memerlukan beberapa bentuk
agunan, perusahaan baru dan bisnis yang sudah ada tanpa aset apapun dapat
mengalami kesulitan untuk mendapatkan permohonan pinjaman mereka disetujui.
Jika para peminjam ini memilih untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan, mereka
dipukul dengan suku bunga yang lebih tinggi.
2. Beban Pembayaran:
Peminjam pinjaman harus melakukan pembayaran berkala ke bank mereka. Mereka
yang keterlambatan pembayaran menghadapi kemungkinan aset mereka disita. Bahkan
jika Anda berhasil melakukan keterlambatan pembayaran, bank Anda bisa
melaporkan Anda ke biro kredit - sebuah langkah yang secara negatif memengaruhi
skor kredit Anda. Dengan skor yang lebih rendah, mendapatkan pinjaman di masa
depan menjadi lebih sulit. Beban pembayaran adalah kerugian dibandingkan dengan
mengumpulkan uang melalui pemegang saham, karena pemegang saham tidak
memerlukan pembayaran rutin. Sebaliknya, mereka biasanya membayar dividen hanya
untuk keuntungan.
3. Jumlah Pembayaran Tidak Teratur: Jika Anda mendapatkan pinjaman bank dengan suku bunga
variabel, kurs berubah dengan kondisi pasar. Ini menyulitkan untuk menentukan
jumlah pasti pembayaran di masa depan. Akibatnya, menjadi sulit untuk membuat rencana
keuangan yang sehat.
II. Kredit merupakan Urat Nadi Perekonomian
Kredit adalah darah kehidupan dari sistem
ekonomi modern yang tanpanya
Saat ini belum ada sistem yang bisa
bertahan. Ia memainkan peran bak minyak pelumas yang dapat mempercepat roda perkembangan
ekonomi. Di Indonesia, promotor pembangunan menerima program kredit mikro
sebagai alat yang efektif untuk pengentasan kemiskinan. Sejak dua dekade
terakhir, banyak sekali Organisasi Pemerintah dan Non-Pemerintah memberikan
jaminan kredit mikro berbasis kelompok kepada perempuan pedesaan. Sebagian
besar yang membutuhkan perempuan miskin pedesaan menggunakannya dengan sukses
tetapi beberapa dari mereka gagal menggunakannya dengan benar, beberapa dari
mereka menjadi tidak berhasil dan bahkan gagal membayar kembali uang dalam
jangka waktu tertentu untuk pribadi dan tertentu alasan keluarga dan akhirnya
menjadi kredit macet atau gagal Bayar.
Namun Ketika 77 juta orang gagal
membayar utang mereka, masalahnya menjadi sistemik. Bukan hanya pertanyaan
tentang beberapa orang yang bernasib buruk atau membelanjakan uang yang
seharusnya tidak mereka miliki. Ini adalah pertanyaan tentang bagaimana uang
dibuat dan didistribusikan.
Banyak orang tidak menyadari bahwa
dalam sistem keuangan kita, utang adalah uang, digunakan sebagai alat tukar dan
penyimpan nilai. Kredit, seperti dalam saldo positif dalam rekening giro adalah
apa yang dimiliki dan utang, seperti dalam saldo negatif pada kartu kredit, adalah
utang. Meggunakan kredit semacam ini untuk melakukan pembayaran untuk sebagian
besar barang dan jasa karena tagihan fisik mengambil peran yang lebih kecil
dalam transaksi ekonomi.
III. Dominansi Pasar Ekuitas dan Pasar Kredit
Perbedaan Utama Antara Pasar Ekuitas
dan Pasar Kredit
Fungsi utama pasar saham bukan untuk
membiayai operasi perusahaan, melainkan untuk menentukan harga aset. Perusahaan
yang go public kebanyakan datang ke pasar ekuitas untuk mendapatkan modal dalam
jumlah besar, dan kemudian biasanya untuk membiayai proyek atau akuisisi jangka
panjang.
Pasar kredit berbeda. Mereka adalah
sumber likuiditas untuk membiayai operasi. Jika mereka tidak berfungsi, ekonomi
terancam.Pasar kredit mengacu pada pasar di mana perusahaan dan pemerintah
menerbitkan utang kepada investor, seperti obligasi tingkat investasi, obligasi
sampah dan kertas komersial jangka pendek. Kadang-kadang disebut pasar utang,
pasar kredit juga termasuk penawaran utang.
IV. Daftar Bank Pemberi Kredit terbesar di Dunia
Pemberi
Kredit atau penyedia dana untuk keperluan Pinjaman didominasi oleh
Institusi-institusi besar, baik Bank maupun Penerbit Kartu Kredit. Dibawah ini
merupakan daftar Bank Pemberi Kredit dan Penerbit Kartu Kredit terbesar di Dunia:
1.
African Development Bank
2.
Asian Development Bank
3.
Asian Infrastructure Investment Bank
4.
Bank for International Settlements
5.
Bank of World Residence Program
(BWRP)
6.
Caribbean Development Bank
7.
European Bank for Reconstruction and
Development
8.
European Investment Bank
9.
Islamic Development Bank
10. Preferential Trade Area Bank
11.
World Bank Group, yang terdiri dari
:
a.
International Bank for
Reconstruction and Development (IBRD)
b.
International Development
Associatiation (IDA)
c.
International Finance Corporation
(IFC)
d.
Multilateral Investment Guarantee
Agency (MIGA)
e.
International Centre for Settlement
of Investment Disputes (ICSID)
Daftar Penerbit Kartu Kredit Terbesar di Dunia
1.
Visa
dengan 323M Cardholder
2.
MasterCard dengan 191M Cardholder
3.
Chase dengan 93M Cardholder
4.
American Express dengan 58M
Cardholder
5.
Discover dengan 57M Cardholder
6.
Citibank dengan 48M Cardholders
7.
Capital One dengan 45M Cardholders
V. Apakah Kredit Risk Analisis itu?
Analisis kredit
adalah metode yang digunakan untuk menghitung kelayakan kredit dari suatu
bisnis atau organisasi. Dengan kata lain, ini adalah evaluasi kemampuan
perusahaan untuk kewajiban keuangannya. Laporan keuangan yang diaudit dari
perusahaan besar dapat dianalisis ketika mengeluarkan atau telah menerbitkan
obligasi. Atau, bank dapat menganalisis laporan keuangan bisnis kecil sebelum
membuat atau memperbarui pinjaman komersial.
Tujuan dari analisis kredit adalah
untuk melihat baik peminjam dan fasilitas pinjaman yang diusulkan dan untuk
menetapkan peringkat risiko. Peringkat risiko diperoleh dengan memperkirakan probabilitas
gagal Bayar oleh peminjam pada tingkat kepercayaan yang diberikan selama masa
hidup fasilitas, dan dengan memperkirakan jumlah kerugian yang Akan dialami
pemberi pinjaman jika terjadi gagal Bayar.
Analisis kredit melibatkan berbagai
macam teknik analisis keuangan, termasuk rasio dan analisis tren serta penciptaan
proyeksi dan analisis rinci arus kas. Analisis kredit juga mencakup pemeriksaan
agunan dan sumber pembayaran lainnya serta riwayat kredit dan kemampuan
manajemen. Analis mencoba untuk memprediksi probabilitas bahwa peminjam Akan
gagal Bayar atas utangnya, dan juga tingkat kerugiannya jika terjadi gagal Bayar.
Penyebaran kredit, perbedaan suku bunga
antara investasi "bebas-risiko" secara teoretis seperti
perbendaharaan dan investasi yang membawa risiko default, mencerminkan analisis
kredit oleh para pelaku pasar keuangan.
Sebelum menyetujui pinjaman
komersial, bank Akan melihat semua faktor ini dengan penekanan utama adalah
arus kas peminjam. Pengukuran kemampuan pembayaran kembali yang khas adalah
rasio cakupan layanan utang. Seorang analis kredit di bank Akan mengukur uang
tunai yang dihasilkan oleh bisnis (sebelum biaya bunga dan tidak termasuk
penyusutan dan biaya non-tunai atau luar biasa lainnya). Rasio cakupan layanan
hutang membagi jumlah arus kas ini oleh layanan utang (baik pembayaran pokok
dan bunga atas semua pinjaman) yang harus dipenuhi. Bankir komersial ingin
melihat cakupan layanan utang setidaknya 120 persen. Dengan kata lain, rasio
cakupan layanan utang harus 1,2 atau lebih tinggi untuk menunjukkan bahwa ada
bantalan ekstra dan bahwa bisnis dapat membayar persyaratan utangnya.
VI. Apakah Pedagang dan produsen juga memerlukan analisis risiko
kredit sebelum mereka memberikan kredit kepada pelanggan mereka?
Di masa yang penuh tantangan ini,
pemilik usaha kecil terus mencari Cara untuk meningkatkan penjualan dan
membangun kesetiaan pelanggan. Para pedagang/produsen mungkin sudah mencoba
penawaran khusus, hadiah, sertifikat, diskon dan tawaran menarik lainnya.
Tetapi apakah Pedagang/produsen tsb
sudah mencoba memberikan kredit kepada pelanggannya? Pedagang/Produsen harus
mencobanya, karena itu adalah strategi yang terbukti meningkatkan penjualan
hingga 50 persen. Hal ini juga dapat menarik pelanggan baru ke bisnis mereka,
karena kredit menarik bagi calon klien yang ingin menghemat uang mereka.
Memperluas kredit memungkinkan
pelanggan untuk membeli produk dan / atau layanan dari para Pedagang/Produsen
di muka dan menunda pembayaran hingga tanggal kemudian. Tentu saja, semakin
besar pembelian yang dilakukan pelanggan, semakin besar risiko yang Akan hadapi
Pedagang/Produsen.
Pedagang/Produsen dapat
mengendalikan risiko sampai batas tertentu, karena mereka bisa menentukan
persyaratan kredit. Beberapa perusahaan memperpanjang pembiayaan 100 persen
kepada pelanggan, yang lain mungkin memerlukan 25 persen atau 50 persen uang
muka atas harga pembelian.
Beberapa faktor utama yang harus dipertimbangkan
oleh Pedagang/Produsen dalam Pemberian Kredit:
Risiko kredit:
Tentukan jumlah risiko yang bersedia diterima oleh bisnis. Apakah memiliki
sumber keuangan untuk mendukung transaksi? Sebagai bagian dari penilaian ini,
Pedagan/Produsen harus mempertimbangkan kemungkinan bahwa Anda tidak Akan
dibayar Sama sekali.
Persyaratan kredit:
Tentukan berapa banyak kredit yang ingin diperpanjang dan berapa lama
Pedagang/Produsen mampu menunggu pembayaran. Hal ini dapat bervariasi dari 10
hari hingga 90 hari atau lebih. Membutuhkan persentase penurunan tertentu dapat
meminimalkan risiko. Banyak perusahaan melakukan ini pada beberapa pesanan
pembelian pertama sebelum mereka menawarkan pembiayaan 100 persen.
Kualifikasi kredit:
Apakah Pedagang/Produsen Akan memberikan kredit untuk konsumen dan bisnis? Jika
ya, bagaimana mereka Akan menentukan kelayakan kredit mereka? Untuk konsumen, Pedagang/Produsen
dapat meminta aplikasi kredit sederhana dengan referensi.
Kebijakan kredit:
Kembangkan kebijakan kredit yang mencakup seluruh proses ketika memberikan
kredit kepada pelanggan, mulai dari pengiriman aplikasi sampai ke koleksi yang
sudah lewat jatuh tempo. Semakin banyak rincian yang dikerjakan sebelumnya,
semakin baik akuntan, staf penjualan, dan Tim manajemen dapat memfasilitasi
program Kredit tersebut.
VII. Sovereign Credit Risk & Sovereign Risk
Sovereign Credit Risk
adalah risiko pemerintah dimana pemerintah tidak mampu memenuhi kewajiban
pinjamannya, sebagaimana yang pernah terjadi pada Siprus pada tahun 2013.
Banyak negara menghadapi risiko berdaulat dalam resesi besar pada akhir tahun
2000-an. Risiko ini dapat dikurangi oleh kreditur dan pemangku kepentingan yang
mengambil tindakan pencegahan ekstra ketika membuat investasi atau transaksi
keuangan dengan perusahaan yang berbasis di luar negeri.
Lima faktor kunci yang mempengaruhi
probabilitas utang negara yang mengarah ke risiko negara adalah:
1.
Rasio layanan utang
2.
Rasio Impor
3.
Rasio Investasi
4.
Rasio Pendapatan Ekspor dan
pertumbuhan pasokan uang domestik
Probabilitas kerugian meningkat
dengan meningkatnya rasio layanan utang, rasio impor, varians pendapatan ekspor
dan / atau pertumbuhan pasokan uang domestik.
Frenkel, Karmann, Raahish dan
Scholtens juga berpendapat bahwa kemungkinan penjadwalan ulang menurun karena
rasio investasi meningkat, karena hasil produktivitas ekonomi yang dihasilkan.
Namun, Saunders berpendapat bahwa penjadwalan utang dapat menjadi lebih mungkin
jika rasio investasi naik karena negara asing bisa menjadi kurang bergantung
pada kreditur eksternal dan jadi kurang khawatir tentang menerima kredit dari
negara / investor ini.
Sovereign Risk: Risiko
bahwa bank sentral Akan memberlakukan regulasi valuta asing yang Akan
mengurangi atau meniadakan nilai kontrak valuta asing. Juga mengacu pada risiko
gagal Bayar pemerintah atas pinjaman yang diberikan ke suatu negara atau
dijamin olehnya. Bagian pemerintah dari risiko politik.
Sovereign Risk Valuta Asing: Risiko bahwa bank sentral asing Akan secara signifikan
mengubah kebijakan moneter atau peraturan valuta asing lainnya sehingga secara
signifikan mempengaruhi perdagangan mata uang seseorang. Secara lebih luas, itu
dapat berlaku untuk setiap risiko politik yang Akan menolak suatu negara untuk
mematuhi perjanjian yang merupakan pihak. Misalnya, jika seseorang melakukan
perdagangan mata uang yang melibatkan mata uang yang dipatok dan negara yang
bersangkutan memutuskan untuk membiarkan mata uangnya mengambang, itu dapat
secara signifikan berdampak pada profitabilitas perdagangan mata uang.
VIII. PENYALURAN KREDIT OLEH PERBANKAN
Bank sentral adalah sumber utama
pasokan uang dalam suatu perekonomian melalui peredaran mata uang, Ini
memastikan ketersediaan mata uang untuk memenuhi kebutuhan transaksi ekonomi
dan memfasilitasi berbagai kegiatan ekonomi, seperti produksi, distribusi, dan
konsumsi.
Namun, untuk tujuan ini, bank
sentral perlu bergantung pada cadangan bank komersial. Cadangan bank-bank
komersial ini merupakan sumber pasokan uang sekunder dalam suatu perekonomian.
Fungsi terpenting dari bank komersial adalah penyaluran kredit.
Oleh karena itu, uang yang dipasok
oleh bank komersial disebut uang kredit. Bank-bank komersial menyalurkan kredit
dengan memajukan pinjaman dan membeli sekuritas. Mereka meminjamkan uang kepada
individu dan bisnis dari deposito yang diterima dari publik. Namun, bank
komersial tidak dapat menggunakan seluruh jumlah deposito publik untuk tujuan
peminjaman. Mereka diminta untuk menyimpan jumlah tertentu sebagai cadangan
dengan bank sentral untuk melayani kebutuhan uang tunai deposan. Setelah
mempertahankan jumlah cadangan yang dibutuhkan, bank komersial dapat
meminjamkan sisa simpanan publik.
Menurut Benham, "bank dapat
menerima bunga hanya dengan mengizinkan pelanggan untuk menarik lebih banyak
akun mereka atau dengan membeli sekuritas dan membayarnya dengan ceknya
sendiri, sehingga meningkatkan total setoran bank."
Dibawah merupakan contoh bagaimana
proses penyaluran kredit oleh bank komersial:
Misalkan Anda mendepositkan Rp.
10.000 di bank A, yang merupakan simpanan utama bank. Persyaratan cadangan kas
bank sentral adalah 10%. Dalam kasus seperti itu, bank A akan menyimpan Rp.
1000 sebagai cadangan dengan bank sentral dan akan menggunakan sisa Rp. 9000
untuk tujuan peminjaman.
Bank meminjamkan Rp. 9000 untuk Mr.
X dengan membuka akun atas namanya, yang dikenal sebagai rekening giro. Namun,
ini sebenarnya tidak dibayarkan kepada Tn. X. Bank telah mengeluarkan buku cek
kepada Tuan X untuk menarik uang. Sekarang, Tuan X menulis cek Rp. 9000
mendukung Tuan Y untuk melunasi utangnya yang lebih awal.
Cek sekarang disimpan oleh Mr. Y di
bank B. Misalkan persyaratan cadangan tunai bank sentral untuk bank B adalah
5%. Jadi, Rp. 450 (5% dari 9000) Akan disimpan sebagai cadangan dan sisanya,
yaitu Rp. 8550, Akan digunakan untuk tujuan pinjaman oleh bank B.
Dengan demikian, proses penyimpanan
dan penciptaan kredit ini berlanjut sampai cadangan dengan bank komersial
berkurang hingga nol.
Proses tersebut dapat dilihat
berdasarkan table berikut :
Dari Tabel-1, dapat dilihat bahwa
setoran Rp. 10.000 mengarah pada penciptaan total setoran Rp. 50.000 tanpa
keterlibatan uang tunai.
Proses penciptaan kredit juga dapat
dipelajari dengan bantuan formula berikut:
Total Credit Creation = Deposit Asli
* Koefisien Pengganda Kredit
Koefisien pengali kredit = 1 / r di
mana r = kebutuhan cadangan tunai juga disebut sebagai Reserve Reserve Ratio
(CRR)
Kredit pengganda co-efisien = 1/10%
= 1 / (10/100) = 10
Total kredit yang dibuat = 10.000 *
10 = 100000
Jika CRR berubah menjadi 5%,
Kredit pengganda co-efisien = 1/5% =
1 / (5/100) = 20
Total penciptaan kredit = 10000 * 20
= 200000
Dengan demikian, dapat disimpulkan
bahwa rendahnya nilai CRR, Akan berpeluang semakin tingginya penyaluran kredit,
sebaliknya bila CRR lebih tinggi, maka akan lebih rendah peluang untuk Penyaluran
kredit.
=====================================================
www.blogspot.com
No comments:
Post a Comment